Comment savoir si je suis exclu de l’assurance soins de longue durée ?

De l’aide aux activités quotidiennes au soutien médical, l’assurance soins de longue durée est conçue pour fournir une protection financière lorsque vous faites face à une maladie chronique, une invalidité ou une déficience cognitive. Cependant, des conditions préexistantes, un âge avancé, des problèmes de santé et des handicaps peuvent vous empêcher d’obtenir une couverture. Voici les tenants et les aboutissants de l’assurance soins de longue durée, une liste des conditions de santé que les compagnies d’assurance jugent non assurables et des solutions alternatives pour vous aider à obtenir les soins dont vous avez besoin avec un budget modeste. Vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier pour obtenir des conseils spécifiques à votre situation.

Qu’est-ce que la couverture des soins de longue durée ?

L’assurance soins de longue durée couvre les coûts associés aux services de soins de longue durée. Plus précisément, il aide les particuliers à payer une aide pour les activités de la vie quotidienne (AVQ) ou des services médicaux nécessaires en raison d’une maladie chronique, d’un handicap ou d’une déficience cognitive.

Les services de soins de longue durée soutiennent diverses activités, telles que se laver, s’habiller, manger, aller aux toilettes et se déplacer. Il peut également couvrir les services fournis par les infirmières, les thérapeutes et les aides-soignants à domicile. Certaines polices peuvent même couvrir les soins dans les maisons de retraite, les résidences-services ou les centres de soins de jour pour adultes.

De plus, cette assurance vise à aider les particuliers à protéger leurs actifs et leurs économies contre l’épuisement des coûts élevés des soins de longue durée. Ces coûts peuvent être importants et l’assurance maladie standard ne les couvre pas. De même, Medicare et Medicaid ne couvrent pas ces dépenses, sauf dans des circonstances et des critères d’éligibilité spécifiques.

Lorsqu’une personne a une assurance soins de longue durée, elle paie des primes régulières à la compagnie d’assurance. S’ils ont besoin de services de soins de longue durée à l’avenir, la police d’assurance peut fournir des prestations pour couvrir une partie des coûts jusqu’à concurrence des limites de couverture de la police. Les avantages et la couverture spécifiques fournis par les polices d’assurance soins de longue durée peuvent varier, il est donc essentiel d’examiner et de comprendre les termes et conditions avant d’acheter une police.

L’histoire continue

Il convient de noter que l’assurance soins de longue durée est généralement plus chère et plus difficile à obtenir à mesure que vous vieillissez ou que vous avez des problèmes de santé préexistants. Par conséquent, il est conseillé d’envisager de souscrire une assurance soins de longue durée plus tôt dans la vie, lorsque les primes sont plus abordables et que les conditions d’admissibilité sont plus souples.

Qu’est-ce qui vous exclut de l’assurance soins de longue durée ?

Les compagnies d’assurance considèrent certains facteurs disqualifiants ou exclusifs lorsque vous souscrivez une assurance soins de longue durée. Ces facteurs peuvent varier d’un fournisseur à l’autre, mais voici les raisons courantes qui peuvent entraîner une exclusion de l’assurance soins de longue durée :

1. Conditions pré-existantes: Les compagnies d’assurance examinent souvent les antécédents médicaux d’un candidat pour évaluer son risque. Par exemple, si vous avez certaines conditions préexistantes, comme la maladie d’Alzheimer, la maladie de Parkinson ou certaines formes de cancer, l’assureur peut refuser ou exclure la couverture de ces conditions.

2. Âge: Certaines compagnies d’assurance ont des restrictions d’âge et peuvent ne pas offrir de couverture aux personnes au-delà d’un certain âge, généralement autour de 80 ou 85 ans. Le coût des primes a également tendance à augmenter à mesure que vous vieillissez. À l’inverse, vous ne pouvez pas avoir moins de 18 ans au moment de l’achat de la couverture.

3. Handicaps ou déficiences existants: Si vous souffrez déjà d’un handicap ou d’une déficience nécessitant des soins de longue durée, les compagnies d’assurance peuvent le considérer comme un facteur de risque élevé et refuser la couverture.

4. Déficiences cognitives: Des maladies graves comme la démence peuvent empêcher une personne d’obtenir une assurance soins de longue durée. Les assureurs évaluent le risque associé au déclin cognitif et peuvent exclure la couverture des besoins de soins connexes.

5. Maladie en phase terminale: Les personnes atteintes d’une maladie en phase terminale peuvent ne pas être éligibles à l’assurance soins de longue durée, car la police vise à couvrir les besoins de soins de longue durée plutôt que les soins de fin de vie.

6. Hospitalisations ou chirurgies récentes: Les compagnies d’assurance peuvent imposer des périodes d’attente ou exclure la couverture des conditions préexistantes si un demandeur a récemment été hospitalisé ou a subi une intervention chirurgicale importante.

7. Toxicomanie ou troubles de santé mentale: Certains assureurs peuvent refuser la couverture ou exclure certaines conditions liées à la toxicomanie ou à des troubles de santé mentale spécifiques.

8. Santé déclinante: Si la santé d’un demandeur est déjà en déclin, les compagnies d’assurance peuvent refuser la couverture ou facturer des primes plus élevées pour tenir compte du risque accru.

9. Antécédents criminels: Si des crimes apparaissent sur votre dossier personnel, les compagnies d’assurance peuvent refuser de fournir une couverture, en particulier si vous avez des crimes dans votre passé.

N’oubliez pas que tous les assureurs n’ont pas les mêmes critères et que la disponibilité de l’assurance soins de longue durée et les conditions spécifiques qu’elles couvrent peuvent varier. Par conséquent, lorsque vous envisagez une assurance soins de longue durée, il est recommandé de consulter plusieurs compagnies d’assurance, d’examiner attentivement les conditions générales de la police et de demander conseil à un professionnel de l’assurance ou à un planificateur financier spécialisé dans la planification des soins de longue durée.

Exemples de problèmes de santé non assurables

Étant donné que chaque compagnie d’assurance a des directives et des pratiques de souscription, la liste spécifique des conditions non assurables peut varier d’un fournisseur à l’autre. Cela dit, voici quelques problèmes de santé que les assureurs perçoivent généralement comme à haut risque :

• SIDA/VIH

• Maladie d’Alzheimer, démence et autres formes de problèmes cognitifs

• Spondylarthrite ankylosante

• La sclérose latérale amyotrophique

• Trouble bipolaire ou autre dépression avec utilisation de médicaments antipsychotiques

• Cardiomyopathie

• Atrophie cérébrale (paralysie)

• Paralysie cérébrale

• Cirrhose du foie

• Confusion

• Cancer actuel et cancer métastatique

• Syndrome de Cushing

• Fibrose kystique

• La maladie de Huntington

• Maladie rénale nécessitant une dialyse

• Sclérose en plaques

• Dystrophie musculaire

• Myasthénie grave

• La maladie de Parkinson

• Schizophrénie

• Sclérodermie

• Lésion de la moelle épinière

• AVC significatif/accident vasculaire cérébral (AVC)

• Lupus systémique

De plus, si vous avez besoin d’aide pour les activités de la vie quotidienne ou si vous vivez dans un établissement de soins, les entreprises considéreront probablement vos conditions comme non assurables. De même, si vous utilisez un fauteuil roulant, une marchette, une canne, un monte-escalier ou un lit d’hôpital, vous pourriez ne pas être admissible. De plus, l’oxygénothérapie vous disqualifie également de la couverture dans la plupart des situations, tout comme les prestations d’invalidité, à l’exception possible des prestations militaires.

N’oubliez pas que cette liste n’est pas exhaustive et que la disponibilité de la couverture pour ces conditions peut varier d’un assureur à l’autre. Les compagnies d’assurance peuvent également tenir compte de facteurs tels que la gravité et la stabilité de l’état, l’âge du demandeur et d’autres circonstances individuelles lors de l’évaluation de l’assurabilité.

Qualifications en santé des soins de longue durée

En règle générale, les personnes âgées de 65 ans et plus sont éligibles à l’assurance soins de longue durée, même si elles ont un problème de santé notable. Néanmoins, l’éligibilité dépend de critères spécifiques que chaque compagnie d’assurance fixe. Par exemple, certaines entreprises peuvent imposer un niveau spécifique de valeur nette ou de revenu pour être éligible, tandis que d’autres se concentrent sur vos conditions médicales et vos antécédents.

En d’autres termes, votre admissibilité à l’assurance soins de longue durée incombe à la compagnie d’assurance. Par conséquent, il est crucial de rechercher les critères des fournisseurs d’assurance à long terme pour identifier celui qui correspond à votre situation.

Comment payer les soins de longue durée sans couverture de soins de longue durée

Lorsque vous magasinez pour une couverture de soins de longue durée, vous pourriez avoir des problèmes de santé inadmissibles ou découvrir que les primes d’assurance ne sont pas réalistes pour votre budget. Si oui, vous pouvez payer les soins de longue durée par d’autres moyens, tels que :

• Autofinancement: Si l’assurance soins de longue durée n’est pas réalisable, vous pouvez adopter une approche simple consistant à vivre avec un budget réduit pour épargner et investir davantage. C’est une excellente idée de mettre régulièrement de l’argent de côté à des fins d’investissement, que ce soit par le biais d’un 401 (k), d’un IRA ou d’un compte d’investissement hors retraite.

• Couverture du régime collectif : Si votre employeur offre une assurance soins de longue durée en tant qu’avantage, vous pouvez être admissible à l’inscription quels que soient vos antécédents médicaux. Il est conseillé de profiter d’une telle couverture si vous souffrez d’une maladie chronique, car cela peut vous permettre de la continuer même après avoir quitté l’employeur.

• Rente de soins de longue durée : Envisagez d’investir dans une rente de soins de longue durée, où vous effectuez un paiement forfaitaire et recevez un revenu constant et spécifié pour le reste de votre vie. Les rentes de soins de longue durée comprennent souvent des dispositions pour aider aux dépenses de soins de longue durée.

• Assurance-vie hybride/police de soins de longue durée : Certaines polices d’assurance-vie sont assorties d’un avenant de soins de longue durée, ce qui permet aux personnes atteintes de maladies chroniques d’être plus facilement admissibles à la couverture. Ces polices combinent des prestations d’assurance-vie avec l’option d’une couverture de soins de longue durée.

• Politique de soins de courte durée : Au lieu d’une police de soins de longue durée qui offre une couverture sur plusieurs années, vous pouvez choisir parmi des polices de soins de courte durée offrant une couverture d’un an ou moins. Bien que les avantages ne soient peut-être pas aussi étendus que ceux d’une assurance soins de longue durée traditionnelle, il vaut mieux avoir une certaine couverture que rien.

• Medicaid : Les personnes ayant un revenu limité et des actifs comptables inférieurs à certains seuils peuvent être éligibles aux services de soins de longue durée couverts par Medicaid, un programme gouvernemental.

• Règlement de la police d’assurance-vie : Si vous détenez actuellement une police d’assurance-vie, la poursuite d’un règlement de soins de longue durée est possible. Pour ce faire, vous pouvez vendre la police et utiliser le produit pour couvrir les frais de soins de longue durée.

L’essentiel

L’assurance soins de longue durée couvre les coûts associés aux services de soins de longue durée, à l’aide aux personnes dans les activités de la vie quotidienne (AVQ) et aux services médicaux liés à une maladie chronique, une invalidité ou une déficience cognitive. Il vise à protéger les actifs et les économies des dépenses élevées des soins de longue durée, qui ne sont souvent pas couvertes par l’assurance maladie standard, Medicare ou Medicaid. Par conséquent, la recherche et l’évaluation des options sont essentielles pour trouver l’approche la plus adaptée aux circonstances individuelles.

Conseils pour se qualifier pour l’assurance soins de longue durée

• Les soins de longue durée semblent différents pour chacun en raison des combinaisons infinies de problèmes de santé et de circonstances financières. Par conséquent, il n’y a pas de réponse simple pour savoir comment naviguer dans les soins de longue durée et la gestion financière à la retraite. Heureusement, un conseiller financier expérimenté peut vous aider à établir un plan durable pour vos années dorées. Trouver un conseiller financier n’a pas à être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset correspond vous avec jusqu’à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région et vous pouvez avoir un appel d’introduction gratuit avec vos correspondances de conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financierscommencez maintenant.

• Comme pour de nombreux aspects de la retraite, le moment est crucial pour l’assurance soins de longue durée. Si vous ne savez pas comment votre calendrier correspond à votre situation de soins de longue durée, voici comment savoir quand demander une assurance soins de longue durée.

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